【借金返済】借金をできるだけ早期に返済する方法

私は消費者金融から借金し任意整理後に完済しました。

借金返済を頑張り完済してまだ半年ほどですが、現在すでに約100万円の貯金に成功しています。

そんな借金に苦しんで任意整理までした経験を持つ私が、

借金をできるだけ早期に返済する方法を紹介します。

ちなみに私は約４年かけて借金160万円＋任意整理の報酬金と手付金を払いました。

4年かけているので、私はさほど早い返済はしていないのですが、

その経験を通して、消費者金融に借金している人、任意整理後で返済中の人へ向けて

”どうしたら早期に返済できるのか”という事について記事にします。

また、私がどのように返済をしつつ貯金をしていたのかを公開します。

借金返済時の大事なこと

まずは家計の見直し

基本的に家計をしっかり見直しして削減して節約できるようにしましょう。

固定費

固定費の見直しがかなり大事です！

固定費は必ずかかってくるお金なので、ここを見直しして削減できれば自動的に毎月の出費を抑えられます。

小さな節約であっても、電気代や自動車保険、生命保険などのそれぞれの項目を

1,000円でも2,000円でも節約できるだけで、じわじわと大きな節約になります。

電気代1,000円、自動車保険2,000円、生命保険1,000円に安くできると、

月々で4,000円、年間48,000円の節約になります。

これはでかいですよね。

食費とかを頑張って節約することよりも、見直しして削減できる固定費の方をまず減らすことから

始めましょう！

変動費

固定費とは違って、浪費してしまわないよう、

しっかりと計画を立てて節約していかないといけません。

例えば“１週間に使うお金は１万円だけ”、“月々変動費の予算は５万円”

など、自分が管理しやすくできる範囲の節約でプランを立ててみてください。

返済日は絶対に遅れてはいけない

これは借金している側としては基本です。

１日でも遅れると、その情報が信用情報として残ります。

お金を貸す側としては、そんな信用のない人に貸すのは嫌ですよね？

今後審査落ちしてクレジットーカードが作れなくなったり、

車や家のローンを組めなくなったりと、後々影響してしまうことが

たくさんあるので注意しましょう。

返済も大事。でも予備費の積み立てもしよう。

返済をする傍らで積み立てもしよう！

ですが、これは貯金というわけではなく、

借金繰上げ返済、またはいざという時のためのお金です。

特に子供がいる人など、急な出費ができたりすると思いますが、

そんないざという時のお金がなかったらまた借金してしまうことも…。

そのためある程度のお金を手元に起きつつ、

一定額が貯まったら繰上げ返済に使うようにしましょう。

収入はしっかりと。副業を考えよう。

しっかりと給与収入を安定させましょう。

収入ないと返済できません。

とはいえ、なかなか不景気な世の中で、給与収入といえど限界があります。

今はパソコン一つで副業ができる時代です。

何か興味持てたりできそうなものを見つけて是非勉強してみてください！

メルカリ物販でも収入を得ることは可能ですよ！

早期返済する方法

一定の収入があって、家計も見直し済みの場合前提でお話しします。

何度も言いますが、家計見直さずして安定して借金を返済するのは難しいですよ！

少なくてもOK！繰上げ返済しよう。

夏のボーナス、冬のボーナス、児童手当、寒冷地手当などなど…

毎月の給与以外で、臨時のお金が入った時にできるだけ繰上げ返済しましょう。

１万円でも２万円でもできるだけ返済にあてます。

注意なのが、払いすぎていざという時に

予備費は準備しておこう

繰上げ返済しすぎてお金がない！

急な出費に耐えられないと困ります。

また借金して…ってなると完全に自転車操業なので

繰上げ返済のしすぎにも注意です。

生活防衛費は会社員なら生活費６ヶ月分、自営業なら１年分が必要と言われています。

５人家族の我が家で言ったら、大体月々35万円くらい。

６ヶ月分で210万円…。

という人がほとんどではないでしょうか。

てかこれだけ貯めれるんだったら借金してないですよね。

なので、６ヶ月分まで行かなくても１ヶ月分は手元におけるように積み立てて

それ以上は返済に充てるなどしていきましょう。

借金を見える化する

家計簿で家計状況を見える化しますが、

それだけではなく借金が“どこからどれだけあるのか”見える化しましょう。

あちこちからの債務があって管理しづらいときは、わかりやすくする方法もあります。

借金簿をつくる

それを毎月チェックして見える化することで、増減もはっきりわかって

返済のモチベーションがあがりますよ！

がっかりもしますが…笑

おまとめローンの活用

複数社から借入してて月々の返済額が多くなっていたり、

支払日の管理だ大変と思うなら私はおまとめローンをお勧めする！

限度額はあるけれど、借金を一本化することで管理しやすくなるし、

月々の返済が減ったり支払う金利が少なくなる可能性もあり！

詳しくは下記記事参照です！

おすすめのおまとめローンについても記事にしています。

債務整理は最終手段

多重債務でどうしても自転車操業になってしまい、

返済が厳しくなってきている人は

任意整理など、借金の救済制度を利用した方がいい場合があります。

私の考えとしては、本当これは最終手段ですが。

確かに、返済が少し楽にはなりますがデメリットが付きまといます。

ただ！利息分を支払わなくてもいいので、着実に借金残高が減りました。

生活が厳しくなっているなら、相談だけでもしてみるといいかもしれません。

司法書士法人杉山事務所　借金減額の相談申込み

くわしくはこちらの記事参照です。

返済しながらの貯金はどうするの？

よく借金のある人は貯金よりもまう返済！と言うのをよく聞くと思いますが、

繰上げ返済ばかりでは逆に困る場合もありますよ！

基本的には確かに返済優先！

繰上げ返済を頑張ってしたほうが、その分利息も最低限で済みます。

そのため、可能なら返済を早く終わらせるために繰上げ返済はした方が良いと思います。

でも生活防衛費は必要

何度も言っていますが、

借金返済は必要。でも、生活するお金はもっと重要です。

先ほど予備費を準備しようと言いましたがこのことです。

生活防衛費まで行かなくても、

『自動車税の支払いしたいのにお金がない』

『固定資産税が払えない！』

『今月医療費が予定よりかかっちゃった！生活費が足りない！』

なんてことにならないように、少なからず手元にお金が少しあった方がいいと思います。

それでまた借金を繰り返したら意味がない。

投資信託はした方がいいの？

資産運用のために多くの方が投資信託をしていると思います。

お金を増やしたい思いから、借金ある側で始めようとしている人もいうと思いますが、

投資信託は借金返済してからしっかりやった方がいいと思います。

借金のある今は、利息分がもったいないので借金返済を頑張りましょう！

じゃぁどうやって貯金をしたの？

私は借金を完済して約半年で貯金100万円を達成しました。

借金返済中はとにかく返済メイン！

と言っても、借金返済中は貯金ではなく返済メインです。

給与から生活費と返済分をひいて、残ったお金を計算して、

繰上げ返済分と一時的な貯金（予備費）を捻出できるようにしていました。

毎月10,000円は多く払いつつ、予備費を数千円でも積み立てしていました。

基本的には借金返済の目処がつくまではそんな感じの生活です。

臨時収入は繰上げ返済だけではなく手元に残す

ボーナスとかも、返済にあてるだけではなく、使う予定のある分は手元に残していました。

固定資産税もあるし、車税とか、NHK通信料とか…数万単位での支払いが必要になるものは

借金返済中の身にとっては生活費から捻出するのは厳しいですよね。

そんな時お金を準備しておくと気が楽です。

投資信託でお金を増やす！

借金を完済してから本格的に、生活防衛費の貯金を始めました。

そしてあまりおすすめしないのですが、生活防衛費が貯まる前に

投資信託を始めました。

投資とかは生活防衛費が溜まってからというのは誰しもが言っていることですが、

私は子供がいるし、今すぐにでも教育資金を貯めていかないと！という思いからです。

毎月は生活費がかかるので少額しか積み立てできないけど、

ボーナスなど臨時ボーナスや手当がでたときに、投資に当てていました。

この記事を書いている今の時点で、

投資の利回り分だけで20万円の利益が出ています。

残りの約80万円は投資した金額の他に、これまで返済しながら積み立てた予備費です。

まとめ

• 基本的は貯金よりも返済を頑張る
• 頑張りすぎて繰上げ返済のしすぎに注意！
• 手元に残すお金も大事
• 完済してから貯金！
• 生活防衛費がたまってから投資信託で資産運用！
• 借金も家計も“見える化”が大事

借金ってつらいですよね。

自己嫌悪に陥ります。

でも大丈夫！必ず返済できるし変われる！

頑張って返済しましょう！

最後までありがとうございました。

借金の支払いに苦しんでいる人へ…

＼債務整理を考えたことあると思います。その前に読んでみて！／